小编： (2)基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置
(2)基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
特征从结婚到子女出生从子女上学到完成学业从子女完成学业独立到夫妻退休从夫妻退休到过世
收入和支出收入以薪酬为主收入以薪酬为主收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰以理财收入和转移收入为主，或变现资产维持生计
支出随成员增加逐渐增加支出随子女上学增加支出随成员减少逐渐降低医疗费提高，其他费用减少
储蓄随家庭成员增加而减少收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄增加收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期大部分情况下支出大于收入，耗用退休准备金阶段
居住和父母同住或自行购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住
资产可积累的资产有限，但可承受较高风险可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主
负债信用卡透支或消费贷款若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额退休前还清所有债务无新增负债
(1)专业理财人员如金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷理财套餐。
保险安排提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老保险和递延年金储备退休金投保长期看护险
预期收益高、风险适度的银行理财产品预期收益高、风险适度的银行理财产品风险低、收益稳定的银行理财产品风险低、收益稳定的银行理财产品
(2)专业理财人员应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：
根据个人不同生命周期的特点(通常以十五岁为起点)，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。
按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。结合自身情况了解一下各个时期的特征和理财建议。
家庭形态以父母家庭为生活重心择偶结婚、有学前子女子女上中小学子女进入高等教育子女独立夫妻二人生活
理财活动求学深造、提高收入银行贷款购房偿还房贷，筹集教育金收入增加筹退休金负担减轻准备退休享受生活规划、遗产
投资工具活期、定期存款，基金定投活期存款、股票、基金定投自用房产投资、股票、基金多元投资组合降低投资组合风险固定收益投资为主
保险计划意外险、寿险寿险、储蓄险养老险、定期寿险养老险、投资型保险长期看护险、退休年金领退休年金至终老
货币的时间价值是指货币资金经过一段时间的投资、再投资所增加的价值，或者是货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。
(1)货币占用具有机会成本，因为货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报;
(2)收益率或通货膨胀率。收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素，而通货膨胀率是使货币购买力缩水的反向因素。
【教材例题】利率为5%，个人想通过一年的投资得到l万元，那么个人在当前的投资应该为?
【教材例题】陈太太购买某公司股票，该公司的分红为每股1.10元，预计未来5年内以每年40%的速度增长，5年后的股利为多少?
在名义年利率相同的情况下，复利频率不同，有效年利率也不同。随着复利次数的增加，有效年利率也会不断增加，但增加的速度会越来越慢。
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